P2P终将逝去之“修罗场”发展史
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导
语
2019，致终将逝去的P2P一句话：安心立命，及早离场。
——摘自网剧《东方华尔街》
来源：视觉中国
始于2019年6月中旬的这场暴风雨，把P2P网贷行业推上了风口浪尖。
所行之处，都是对这个行业的评论之声：有“P2P未来逆风翻盘”的坚定乐观型，有“早就说了P2P是骗人的”的全盘否定型，有“现阶段观望为佳”的理性保守派。
至于，孰是孰非，我们不妨把P2P的发展史来个“三段式”的总结。一来，平台和投资人可以借以自省，二来，围观群众也能够对P2P行业做一个公正判断。
2007-2019
野蛮成长期
P2P行业传入国内早在2007年，它的“前身”是高利贷等民间借贷形式，但是P2P要更加高级一点儿，因为P2P在主流金融体系之外，连接起了两个民间需求皆无比庞大的端口：小微借款人的融资需求和广大普通百姓的投资需求。
当时，绝大多数的从业者均没有民间借贷和金融风险防控的经验，P2P从最基础和传统的信贷业务起家，许多富有冒险精神的创业者开始在这块新天地摸索打拼，点燃了P2P在国内的一把把微微火光。
但由于自身的“先天不足”，又缺乏足够时间的成长和积淀，一旦遇到时代的激流，行业自然容易变味。
果不其然，2019年，两个“猛浪”接连地打在P2P行业身上。
借款端，各大银行开始收缩贷款，许多别有用心的人发现P2P这块“宝地”，纷纷做起了“挂羊头卖狗肉”的生意。
投资端，2019年6月，余额宝横空出世，缔造了中国经济发展的重大风向标，它极大地促进了大众的投资意识，P2P行业也借此东风，遂平台呈燎原之势迅速在全国范围扩张。
而后，当大众首次知道P2P的存在时，即是以非常负面的形象示人。
那时候的P2P，就像一个野孩子，没有人知道该如何照顾它，监管也面临空洞，“野蛮生长”、“良莠不齐”、“泥沙俱下”这些词都可以很好地形容当时的状况。
2019-2019
去芜存菁期
如果一直“野蛮”下去，自然是不会被允许的，于是，监管很快就“照顾”到了P2P领域。2019年3月，以P2P为核心代表的互联网金融第一次被写入政府工作报告。
2019年7月18日，十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，这被认为是互联网金融“基本法”，P2P行业至此告别“无监管”时代。
不但如此，就在“无监管”时代宣告没多久，声誉危机和行业利好消息也于同年双双发生。
12月3日，融资规模达700多亿元的e租宝暴雷，受害人遍布31个省市区的消息一出，将P2P声誉降至冰点。
与此同时，宜信旗下P2P平台宜人贷在纽交所敲钟，宣布中国P2P行业IPO第一股诞生。
2019年8月24日，四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，做出了12个月过渡期的安排，提出了不得触碰的“13条红线”，是行业监管思路初步成形的标志性事件。
2019年8月，银监会下发了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，与此前下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》共同组成网贷行业“1 3”制度体系。
另外，也是在这一年（2019）开始，厦门、广东、北京等地的网贷备案细则也相继出台。
同时P2P平台在这一年（2019）也迎来上市潮：包括信而富、你我金融、麦子金服、和信贷、拍拍贷、爱投资、积木盒子、乐信等。
2019
暴雷衰败期
2019年的6、7月，虽然很短，但它却足够成为P2P行业的一个全新临界点。
先是在短短两个月内，P2P平台暴雷数量超过300家，雷声遍地，举国震惊。
而后是上半年，行业积极准备着6月底截止的备案验收，却在行业大限之日，迎来备案延期的消息。
而这一切突如其来的发生，也让投资人和从业者无比凌厉地看到了被他们始终忽视的真相。
随后，7月份，监管提出将“再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治”，这次监管思路很明确，要化解存量风险，初步建立互联网金融的长效监管机制。
自此以后，监管频繁下发文件，短短9天时间里更是有3份相关文件流出，提出了网贷整治9项工作要求，应对网贷风险的10项举措，还要求各省市上报逃废债借款人名单……
2019
安心立命，及早离场
在过去的11年里，中国的P2P网贷行业从一个少数人试水的勇敢者游戏变为一个炙手可热但也问题丛生的修罗场。如今的P2P平台，已然成了一个送进医院即将接受安乐死的病人。
而病人在临死之前，苦苦期盼来的最后通牒，也只是175号文里的八个字：
能退尽退，应关尽关。
“坚持以机构退出为主要工作方向，除部分严格合规的在营机构外，其余机构能退尽退，应关尽关，加大整治工作的力度和速度。”
最后通牒再明确不过。通俗点讲，今后P2P整改的目标就是大事化小、小事化无，宁可错过、绝不放过。
而这完全符合当前市场的宏观主旋律，也符合各政法部门的共同利益。毕竟，如今的形势是防风险压倒促发展、维稳压倒创新。
175号文给出的分类及处置目标：
1、针对已出险机构中已立案：提高追赃挽损水平，稳控投资者情绪；
2、针对已出险但未立案机构：平稳有序处置风险；
3、针对僵尸类机构：尽快推动机构主体退出；
4、针对在营规模较小机构：坚决推动市场出清，引导无风险退出；
5、针对在营的高风险机构：稳妥推动市场出清，努力实现良性退出；
6、针对正常运营机构：坚决清理违法违规业务，不留风险隐患。
可以看出，前面五种机构的结果都是退出。至于，不配合政策、拒不退出的，监管部门在文件里面多次强调，“移送当地处置非法集资工作机制或公安部门。”
所以，只有第六种——“正常运营机构”才有活下去的可能，但也只是可能而已。
如果“正常运营机构”经营不善或者遭受风险冲击，一旦沦为高风险机构，照样需要“良性退出”。
因此，能够活下来，有幸为持牌金融机构提供服务，扮演好补充和辅助的作用，已经是网贷创业者们最好的结局了。
而这，也是网贷今后唯一的活路。
END
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猪：新年快乐！
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