银行联合贷业务整治来了

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有消息称，上海对“联合贷”释放监管信号，要求不得新增违规合作项目，逐步压缩存量业务规模。

来源：综合北京商报、法治周末、第一财经

随着金融科技的兴起，商业银行通过互联网平台引流并进行“联合贷款”的模式走热，而其中隐藏的风险也引起监管机构的关注。3月6日，有消息称，上海对“联合贷”释放监管信号，要求不得新增违规合作项目，逐步压缩存量业务规模。当日，全国政协委员、上海银保监局党委书记韩沂在全国政协驻地接受北京商报记者采访时透露，针对银行与第三方机构联合贷款业务，去年上海已下发相关文件进行整治，最近再度重申，要求违规总额不得再增加。

　　

据了解，上海监管机构要求，尚未从事此类业务的机构在监管规则没有明确之前不得新开展此类业务，已经从事此类业务的机构不得新增合作项目，并逐步压缩存量业务规模。

　　

韩沂表示，目前对于联合放贷有明确的要求，银行不得将风控管理交给互联网机构。韩沂强调，互联网机构可以协助银行放贷，比如帮助获客，提供技术以及管理、回收贷款等。但银行不能直接将资金交给互联网机构，由互联网公司直接放贷，这是个原则问题。

　　

什么是联合贷：

联合贷款是由两家或数家银行一起对某一项目或企业提供贷款。联合贷款的金额一般小于银团贷款，组织形式比银团贷款简单，没有主牵头行和牵头行之分。一般只有一家银行担任代理行，负责同其他银行的联系，并对贷款进行管理。联合贷款也不采用公开发函邀请其他银行参加银团，而只是几家银行事先经过商讨，分别承担贷款金额，即能组成联合贷款。由于参加的银行少，联合贷款的管理费等费用小于银团贷款，使借款人减少了借款成本。

有关联合贷业务整治的文件：

2019年12月，监管下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），首次规范“助贷”业务。《通知》侧重对助贷业务操作合规性开展监管，要求银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

不过，助贷机构与金融科技平台很快找到了新的合规操作方式，一方面他们在助贷业务环节引入担保机构或保险机构，由后者为银行助贷资金提供担保，从而解决了坏账兜底的操作合规性；另一方面他们将风控技术输出给中小银行，由后者自主判断做出消费贷款决策，从而满足银行核心风控环节不得外包的监管要求。

此后，整个行业的运营模式发生了新的变化。以往助贷平台可以赚利差（消费金融贷款利息-银行助贷资金利息）获取高额回报，因此私下敢于承诺兜底。但在新的操作方式下，助贷机构与银行会协商消费贷款合作的利润分成，或采取按件收费模式（包括获客费与银行按件调阅黑名单的查询费等），也能获得相对可观的收益。

进入2019年，浙江银保监局于1月9日向各银保监分局、杭州银行、各城市商业银行杭州分行下发了《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》（下称《提示函》），明确要求辖区内城商行与民营银行不得外包核心风控环节，同时原则上只能经营省内客户。尽管只针对浙江一地，但是这份文件传达出了的信息不容忽视：175号文推出后，网贷逐渐尘埃落定，接下来就是互联网联合贷款进入严监管时期了。

仅仅5天后，银保监会出台《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》（下称《意见》），要求农商行严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。

上述文件表明，监管正在逐步收紧中小银行通过互联网机构开展异地放款业务。《提示函》与《意见》直接对城商行、农商行等机构异地房贷进行约束，这导致行业资金量大幅缩水，陷入窘境，其对于互联网助贷和联合贷款的打击力度，远甚于2019年底出台的《通知》。

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